5 tipů jak využít státem podporované penzijní produkty

14.05.2025

David Nekola PFP

Doplňkové penzijní spoření (DPS) je stále jedním z mála produktů, kde stát i zaměstnavatel reálně přispějí. S novinkou v podobě DIP (Dlouhodobý investiční produkt) ale přišlo víc možností – i víc zmatků. Tady je 5 tipů, jak z toho vytěžit co nejvíc a neudělat zbytečné chyby.

Existuje ještě PP (Penzijní připojištění), které ale je spíše jen na dojezd před důchodem a není vhodný pokud máte ještě dostatek času.

Důrazně doporučuji přechod do nových variant.

✅ TIP 1: Zvažte, zda zůstat v DPS nebo přejít na DIP
Od 1. 1. 2024 můžete investovat na důchod i přes tzv. DIP – typicky formou podílových fondů nebo ETF, komodit, nemovitostí a alternativ. Výhodou je vyšší flexibilita a potenciál výnosu. Naopak DPS má garantovaný příspěvek od státu.

Na co pozor: U DIP nedostanete státní příspěvek. Rozhodujte se podle svého investičního horizontu, vztahu k riziku.

✅ TIP 2: Hlídáte si hranice daňového odpočtu?
U DPS i DIP můžete uplatnit daňový odpočet – ale pozor, mají společný limit! V roce 2025 můžete odečíst maximálně 48 000 Kč ročně.

Na co pozor: Pokud spoříte do obou produktů, nezapomeňte je sečíst.

✅ TIP 3: Neutrácejte zbytečně za poplatky
U DIP záleží na tom, kde a přes koho investujete. Sledujte vstupní a správcovské poplatky. U DPS se zas liší poplatky podle penzijní společnosti a typu strategie (konzervativní vs. dynamická).

Na co pozor: Z dlouhodobého hlediska vám vysoké poplatky mohou sežrat výnosy.

✅ TIP 4: Příspěvek od zaměstnavatele – využíváte ho naplno?
Mnoho firem přispívá na DPS a nově i na DIP. Využít příspěvek je nejjednodušší forma "zdarma" peněz, pokud to firma umožňuje.

Na co pozor: Někdy má firma pravidla – např. minimální vlastní příspěvek nebo konkrétní produkty, které podporuje. Zeptej se na detaily v HR. Firma ale NESMÍ určit u jaké společnosti máte mít DPS/DIP

✅ TIP 5: Dlouhodobost je klíč
Ať už zvolíte DPS nebo DIP, obojí je dlouhodobý nástroj. Ideálně si nastavte automatické platby a neřešte krátkodobé výkyvy.

Na co pozor: Pokud budete peníze vybírat předčasně, můžete přijít o státní příspěvek, daňové výhody i výnosy. Plánujte na minimálně 10 let.

Chcete mít penzi vyřešenou chytře? DPS i DIP mají své místo, jen je potřeba vědět, jak je používat. Pokud si nejste jisti, co se vám víc hodí, ozvěte se – rád vám s tím pomůžu individuálně.