Jak nejlépe investovat milion?


14.11.2019

Ing. Marek Riedl

Mnoho lidí se občas ocitne v situaci, kdy řeší, jak jednorázově naložit s větším obnosem peněz. V zásadě je jedno, jestli se jedná přesně o 1 000 000 korun, nebo o částku větší či menší. Prostě řeší větší obnos peněz, a jde o částku, kterou běžně nevydělá ani neutratí. Pokud někdo pracuje jako manažer úspěšné firmy, každý rok dostane jednorázovou „milionovou“ odměnu, za ni si koupí auto, nebo užije dovolenou – to není náš případ.

My řešíme následující situace: přijdou vám peníze za prodej domu, vyhrajete v loterii, získáte vyšší pojistné plnění po závažném úrazu, nebo zkrátka jen skončí jiný produkt typu stavebního či penzijního spoření a vám přijde na účet několik set tisíc korun.

Jaké máte možnosti?

  1. První (ne vždy úplně rozumnou) možností je se nabytých peněz zbavit. Můžete je utratit, rozdělit mezi děti a darovat někomu blízkému nebo cizímu – například nějaké nadaci.
  2. Druhou (opět ne zcela rozumnou) možností je peníze schovat – doma do matrace, nebo je zakopat na zahradě či úplně jinde. Tato volba má hned tři problémy:
    • Peníze může někdo najít a ukrást. Na tento typ škody se nikdy nevztahuje pojištění.
    • Může se vám něco stát a ani vy, ani vaši pozůstalí už nikdy nemusí peníze najít.
    • O peníze vás připraví inflace. Víte, že před dvaceti lety se za milion dal pořídit úplně nový byt v Praze? Dnes už za něj nekoupíte ani polovinu garsonky!
  3. Třetí možností je peníze uložit do sejfu, úschovy v bance nebo na bankovní účet. Zde nehrozí žádné z prvních dvou rizik, až na to jediné – a tím je právě inflace. Ta vám v delším časovém horizontu celou částku zcela znehodnotí. Můžete tomu částečně zabránit volbou termínovaného vkladu či spořícího účtu. Proč částečně? Protože úročení takových vkladů se pohybuje obvykle pod 1 % p.a. Pouze velmi ostřílený a finančně gramotný investor je schopen každý měsíc vyhledávat a porovnávat všechny nabídky bank a peníze mezi nimi přesunovat. To vyžaduje velké úsilí a výnos po zdanění stejně obvykle nepřesáhne 1,5 % p.a.

Jak předejít vlivu inflace? 

Víte, jaká je aktuálně míra inflace? A co to vlastně znamená? Stručně řečeno se jedná o znehodnocení všech vašich peněz. Průměrná míra inflace v České republice nyní dosahuje 2,7 % a v posledních třech letech toto procento významně rostě. U našich sousedů, zemí EU (kde se platí Eurem) inflace průměrně dosáhne pouze 1,4 %. Pokud tedy svěříte peníze bance, která vám po zdanění připíše necelé jedno procento, reálně každý rok přijdete o 2 % hodnoty z celé vaší částky.

Řešení dané situace není úplně jednoduché. Je třeba s penězi naložit tak, aby vám průměrně vynesly nejméně ta 3 % p.a. po zdanění, abyste o ně v delším horizontu nepřišli. Samozřejmě úkolem peněz není generovat ztrátu, ale výnos. V ideálním případě byste měli získat více než daná 3 % na inflaci. Na trhu jsou stovky možností investování a téměř vždy platí pravidlo, že čím větší výnos investice slibuje, tím vyšší riziko přináší. Žádná investice není úplně bez rizika a je na každém z nás, jakou míru rizika je schopen unést.

Snižte riziko diverzifikací investičního portfolia

Základním pravidlem snižování rizika ztráty při investování je diverzifikace. Jedná se o rozdělení investice na přibližně tři stejné části, kdy první má směřovat do finančních produktů (akcií), druhá do cenných kovů a třetí do nemovitostí. Obvykle totiž při ztrátě na jedné straně dochází k výraznějšímu růstu na straně jiné (typickým příkladem je, že když klesají akcie, roste zlato). Vyhodnotit všechny možnosti, které se nabízejí, není vůbec snadné. Je třeba zohlednit nejen výnosy investice, ale i rizika (jasná či skrytá), dlouhodobost investice, vhodnost pro každého s ohledem na jeho životní situaci a další aspekty.

Každý to může řešit sám za sebe, anebo si nechat poradit od kvalitního investičního poradce. Ten vám ukáže, doporučí a zprostředkuje různé typy investic.

Na co si dát pozor při výběru investičního poradce?

Jak se pozná dobrý a špatný poradce? Existuje několik ukazatelů, které vám o každém z nich nemálo prozradí. Špatný poradce nebude nikdy tolik řešit vás, vaši situaci a vaše potřeby, ale zaměří se čistě na sebe a své provize. Na to pozor! Nikdy si nenechte radit, že máte všechno dát do jednoho produktu. Rada typu „Zlato je teď nízko, dejte všechno do zlata“ je špatná a velmi riskantní. Osobně znám investora, který nakoupil za svůj „milion“ zlato, když bylo úplně na dně. Dva roky ho ve stresu držel a nakonec se ho se ztrátou několik set tisíc korun zbavil, když už našlo své nové dno popáté za sebou. Realizoval ztrátu a prožil několik měsíců ve stresu. Přitom kdyby diverzifikoval, vyhnul by se stresu i ztrátě. Zlatu se již delší dobu vcelku daří a za poslední rok připsalo zisk přes 20 procent.

Též jsem před rokem slyšel, že do akcií se nevyplatí dávat nic, protože rostly mnoho let a určitě teď přijde propad. Akcie si v průměru za poslední rok připsaly sice méně než v minulých letech, ale pořád to bylo více než 10 % (dle indexu S&P 500). A nemovitosti? Ze všech stran jsme již několik let strašeni, že jejich ceny jsou nadhodnocené, že už na ně nikdo nemá a že rozhodně přijde propad. Realita je taková, že ceny v Praze vzrostly za poslední 4 roky o 76 % a na propad to zatím nevypadá!

Pokud se vás váš finanční či investiční poradce nezeptá na vaši celkovou finanční situaci (příjmy, jejich udržitelnost, náklady, vlastní bydlení, hypotéka, další investice, úspory apod.), bude jej zajímat pouze to, kolik volných peněz máte na investici a bude s vámi chtít okamžitě sjednávat zaručeně výhodné smlouvy, co nesnesou odkladu, tak se rozhodně nejedná o kvalitního poradce.

Jestli jste na začátku tohoto článku na téma „Kam s milionem“ očekávali odkaz na zaručeně nejlepší produkt, kam máte své peníze nejlépe hned zítra uložit, tak vás zklamu. Byl bych pro vás zaručeně tím nejhorším investičním poradcem, jakého byste vlastně ani nechtěli potkat. A že takových najdete tisíce, to vám mohu garantovat.

Máte zájem o kvalitní poradenství, jak s penězi naložit? Můžete se směle obrátit nejen na mě, ale i kohokoliv z mých kolegů z poradenské společnosti Adala Invest.

Ing. Marek Riedl

finanční poradce pro Karlovarský kraj


Další články

24.06.2019

Ing. Petra Kučerová a Petra Kačeříková, DiS.

Trnitá cesta vzniku svěřenských fondů

Dovolte, abychom vám v článku přiblížily praktické zkušenosti, nás administrátorek, se zápisem Svěřenských fondů do evidence…

4.04.2019

Irena Purschová

Co mě naučil obor správy majetku

Co jsem se za posledních pět let, od doby, co se pohybuji v tomto oboru, naučila?

25.02.2019

Olga Jeníková

Naši partneři